Hogyan hozza ki a folyószámla hitelkeretét (Dispo) a mínuszból

A bérleti díj emelkedett, de a fizetés sajnos nem. Ezután a mosógép elromlik, és az autónak is szervizbe kell mennie. Mielőtt észre venné, ilyen helyzetekben csúszik bele a folyószámlahitelbe. És ott is marad. A folyószámlahitel sürgősségi megoldássá válik a mindennapi életre. Lefelé tartó spirál fenyegeti: hiszen a bankok sok esetben két számjegyű kamatot számítanak fel a folyószámlahitelek után. A magas kamatlábak miatt az érintettek számára egyre nehezebb visszahozni a számlát a pozitív oldalra.

Kiutak a folyószámlahitel csapdájából

A banki ügyfelek kétféleképpen maradnak a drága folyószámlahitel gyakori és széles körű használata mellett. Ha van megtakarítása, például a napi pénzszámlán, akkor először ezeket kell felhasználnia a folyószámlahitel kifizetésére. Mivel a befektetési kamat gyakorlatilag mindig alacsonyabb, mint a fizetett hitelkamat.

Minden megtakarítás nélkül legalább egy drága folyószámlahitelből olcsóbb részletfizetési hitelt készíthet. Először kamatot spórol, másodszor pedig fokozatosan csökkenti az adósságot.

Példa: 3000 euró összegű folyószámlahitele van. Ha ezt kiváltja egy részletfizetési hitelre és 2 éven belül kifizeti, akkor lényegesebben kevesebb kamatot fog kifizetni, mint egy diszpo esetében.

A folyószámlahitelek visszafizetése

De nem minden fogyasztónak sikerül így átütemeznie. Ha rosszul cselekszik, akkor a törlesztőrészlet nem az adósságból vezet ki, hanem még tovább visz. Ez különösen igaz, ha az átütemezés után újra túlhúzza jelenlegi számláját.

Hiteligény esetén hasonlítsa össze a kiadásokat és a bevételeket

A folyószámlahiteltől eltérően a részletfizetési hitelt rendszeres havi részletekben kell megfizetnie egy bizonyos időtartamon belül. Ezért fontos, hogy megtudja, milyen magas hitel törlesztőrészlet felel meg Önnek. Számolja ki pontosan. Mivel a magas ráták segítenek a törlesztésben, ez az alapszabály érvényes: A lehető leggyorsabb visszafizetés anélkül, hogy visszatérne a folyószámlahitelbe. Az áttekinthetőséghez vezessen kiadási táblázatot.

Az adósságátütemezés csak akkor működik, ha tudatosan figyel rá. Győződjön meg arról, hogy más kiadások miatt nem meríti ki ismét a számlaegyenlegét, vagy akár további kölcsönökkel ne finanszírozza a fogyasztási cikkeit.

A folyószámlahitel különösen kockázatos személyes válságok esetén

Egy részletfizetési kölcsön biztos, míg egy diszpot a bank bármikor csökkenthet vagy akár fel is mondhatja azt. Ez rossz időben is előfordulhat, vagyis amikor munkanélkülivé vagy beteggé válik, és különösen szüksége van a folyószámlahitelre. A folyószámlahitel gyakran csak a havi jövedelem kétszereséig jár. Ha csökken a jövedelem, akkor a hitelkeret is csökken.

Ilyen esetekben a legtöbb bank feldolgozási időszakot ad az ügyfeleknek. Ez idő alatt ki kell egyenlítenie a folyószámlahitelét, és be kell tartania az új folyószámlahitel-keretrendszerét. A német bank akár azonnali hatállyal fel is mondhatja a szerződést.

Ha a bank lerövidíti a folyószámlahitel keretét, akkor a visszafizetésben meg kell állapodnia a bankjával. Ennek feltételeiről tárgyalhat a bankkal. Ezek a feltételek nem lesznek olyan jók, mint egy kedvező részletfizetési kölcsön esetén. Nordrhein Westfalen fogyasztói központja azonban azt feltételezi, hogy a bankok csak a törvényben meghatározott, jelenleg 4 százalékos késedelmi kamatot számíthatják fel, a folyószámlahitel kamatlábát nem (BGB 288. §). A késedelmi kamat mindig 5 %-kal haladja meg az alapkamatot.

A banki ügyfelek törlesztéskor vehetnek fel részletfizetési hitelt, de ekkor nagyobb nyomás nehezedik rájuk a bank részéről. A hitelképesség romlása oda vezethet, hogy a bankok csak drágább részletfizetési hiteleket adnak.

Mi a teendő, ha a folyószámlahitelt a bank megszüntette

Ha a bank teljesen felmondja a folyószámlahitelét, egy új, kiegészítő számlát kellene nyitnia egy másik banknál. Ha a pénzintézetek a vagyon alap folyószámlát visszautasítják, akkor vegye fel a kapcsolatot az illetékes ombudsmannal vagy a fogyasztói tanácsadó központok (Verbraucherzentralen) egyikével. Egy adósságtanácsadó központ segíthet a pénzügyek újra ütemezésében. Ezen kívül néhány tanácsadó központ támogatni fogja Önt az első bankkal folytatott tárgyalások során. 2016. június 19. óta a bankoknak meg kell nyitniuk az Ön számára egy alapszámlát, (Giro Konto). Németország tehát végrehajtotta az Európai Unió irányelvét.

A második számla azért fontos, mert a bankok megengedhetik, hogy a számlára érkező pénzeszközöket a folyószámlahitelekkel ellentételezzék (BGH, Az. XI ZR 286/04). És így megtörténhet, hogy a bérleti díjat és egyéb befizetéseket nem tudják majd levonni az Ön számlájáról, mivel azon így nem lesz elegendő pénz.

A „zárlat alól kivont” (Pfändungsschutzkonto) számlák nem sok segítséget jelentenek, mivel a számlát kezelő bank a beérkező pénzeket is felhasználhatja a folyószámlahitel kifizetésére. Ezek az úgynevezett P-számlák arra szolgálnak, hogy megvédjék az alapösszeget a lefoglalásoktól. Legalább két hétig megkímélik a szociális juttatásokat.

Ha nem tud második számlát nyitni, az Észak-Nordrhein-Westfalen fogyasztói központ szerint továbbra is van egy másik lehetősége: Tárgyalni kell a bankkal a P-számla és a folyószámlahitel szétválasztásáról. Így nem tudja túllépni többet a P-Kontot. Lépésről lépésre csökkenti az adósságot. De még ilyen esetekben is meg kell győződnie arról, hogy mindenképpen ki tudja-e fizetni a vállalt részleteket.

Tippünk: maradjon a banki témákban mindig naprakész ingyenes hírlevelünkkel.