Hasznos információk a német nyugdíjrendszerről

Az alábbiakat nyújtja az állami nyugdíjbiztosítás

Ha a nyugdíjról van szó, sokszor összekuszálódnak az információk. Íme a legfontosabb pontok:

• A nyugdíjbiztosítás fizeti az időskori nyugdíjat, gondosan odafigyelve arra, hogy ez mindig időben érkezzen a számlára.
• A nyugdíjbiztosító feladata a rehabilitáció is, segítséget nyújtani az embereknek egy esetleges hosszan tartó betegség vagy baleset után újraintegrálódni a munkába.
• A nyugdíjbiztosító fizet azoknak is nyugdíjat, akik csak részben vagy egyáltalán nem tudnak munkát vállalni. Amennyiben nem segít a rehabilitáció, a nyugdíjbiztosító fizet továbbra is. Ez a fajta nyugdíj azoknak a csökkentett keresőképességgel rendelkezőknek kerül kifizetésre, akik egyáltalán nem, vagy csak korlátozottan tudnak munkát vállalni.
• A nyugdíjbiztosító hatáskörébe tartozik az özvegyi és árvasági nyugdíj is. Aki elveszítette házastársát, élettársát (bejegyzett élettársi viszony), szüleit vagy egyik szülőjét, ő jogosult ezen nyugdíj(ak)ra.
• A nyugdíjbiztosító hozzájárul a nyugdíjasok betegbiztosításához is. Aki nyugdíjra jogosult, az a betegbiztosításának csak egy bizonyos részét fizeti, ezt egészíti ki a nyugdíjbiztosítás.
• A nyugdíjbiztosítás figyelembe veszi a gyermekgondozási időszakot, munkanélküli időtartamot és az úgynevezett „önkéntes szolgálat” idejét is. Mindkét szülő kaphat több nyugdíjat, akkor is, ha az adott időszakban nem történt befizetés, ugyanis az állam 36 hónapon keresztül fizeti a nyugdíjjárulékot helyettük. Ugyanígy egy esetleges munkanélküliség vagy önkéntes szolgálat teljesítése esetén is átvállalja az állam a járulékfizetéseket.
• A nyugdíjbiztosítás jó kezekben van, a biztosított és a munkaadó kezeli. Tehát aki a járulékokat fizeti, az határozza meg a nyugdíjbiztosítást.
• A nyugdíjbiztosító minden egyes nyugdíjat érintő kérdésnél ingyenesen ad tájékoztatást. Különböző információs és tanácsadó központokhoz vagy önkéntesen tevékenykedő biztosítási tanácsadókhoz, idősebb biztosítottakhoz is lehet fordulni. Ők segítenek többek között a nyomtatványok kitöltésében is. Bővebb információt erről a 0800 1000 4800-as telefonszámon lehet kérni. Minden témához nyomtatott anyag is rendelkezésre áll. Az összes információt megtalálhatja a Német Nyugdíjbiztosítási honlapon.

Az általános időskori nyugdíj

Tudni szeretné, hogy igényelhet-e időskori nyugdíjat? Az alábbiakban összeszedtük a legfontosabb információkat.

Az időskori nyugdíj feltételei:

• a törvény által meghatározott aktuális nyugdíjkorhatár betöltése
• Ön rendelkezik minimum 5 év biztosítási jogviszonnyal (várakozási idő)

Ezen feltételek alapján időskori nyugdíjra gyakorlatilag mindenki jogosult, aki dolgozott és/vagy gyereket nevelt. A nyugdíjkorhatár 2012-től 65 évről 67-re emelkedett, a várható élettartam növekedésével arányosan. Mivel mindannyian idősebbek leszünk, tovább kapjuk a nyugdíjat. A magas nyugdíjkorhatárral a törvényhozók biztosítják, hogy a fiatalabb generációk is tudják teljesíteni a nyugdíjjárulékok fizetését.

Nyugdíjbiztosítótól történő kifizetéseket csak azok igényelhetnek, akiknek volt nyugdíjbiztosítási tagságuk, tehát egy bizonyos ideig biztosítva voltak. Ez az öt év minimum biztosítási időt hívják várakozási időnek.

Itt figyelembe veszik a következőket:

• Befizetett járulékok alkalmazotti munkaviszonyból vagy egyéni vállalkozásból. Bizonyos feltételek mellett ide számítanak azok a hónapok is, amelyekben táppénzt, munkanélküli segélyt, és 2005 január és 2010 december között II-es típusú munkanélküli segélyt (Hartz IV) kapott valaki, vagy „Übergangsgeld-et (átmeneti segélyt)
• Önkéntes alapon történt befizetések
• Gyermekgondozási időszak a gyermek 2,5 illetve 3 éves koráig
• Otthoni ápolási időszak (nem hivatalos keresetként elszámolható)
• Válás esetén az az időszak, ami a Versorgungsausgleich alá esik
• Minijob járulékok, amiket kiegészítőleg a munkáltatóval együtt fizetett a biztosított fél. Azok a járulékok, amiket kizárólag a munkáltató fizetett, csak részben kerülnek beszámításra
• A nyugdíjmegosztási hónapok házastársak vagy bejegyzett élettársak között
• Pót-időszakok: pl. a volt DDR politikai üldözöttei

Az, hogy Ön ezeket az időszakokat el tudja-e számolni, a részletes nyugdíjtájékoztatásból kivehető.

Az állami nyugdíjbiztosítás működése

Aki ma nyugdíjjárulékot fizet, gyakorlatilag az épp aktuális nyugdíjazottakról gondoskodik. De ez hogyan is működik pontosan?

Úgy kell a nyugdíjkasszát elképzelni, mint egy nagy gyűjtőmedencét. Ebbe a medencébe folyik minden hónapban a munkaadók és munkavállalók által befizetett nyugdíjjárulék. Ezek a járulékok azonban nem lesznek félretéve, hanem azonnal kifizetésre kerülnek a nyugdíjasok részére. Ez az úgynevezett hozzájárulási eljárás. És mivel Ön fizetett járulékokat, ezért jogosult arra, hogy a következő generáció Önnek fizessen nyugdíjat.

A járulékok működése

Aki munkaviszonnyal rendelkezik, minden hónapban befizet járulékot a nyugdíjbiztosításba. Ennek az összege keresettől függ. Aki többet keres, többet fizet be, így később több nyugdíjat kap. Aktuálisan a bruttó bér (adó- és társadalombiztosítási levonások előtti bér) 18,6%-át teszi ki a nyugdíjjárulék. Ezt az összeget a munkavállaló fele-fele arányban fizeti a munkaadóval karöltve.

Például:

Tegyük fel, az Ön bruttó havi bére 1000 Euró. 18,6%-os nyugdíjjáruléknál ez 186 Eurót jelent, vagyis ha ezt a munkaadó és a munkavállaló fele-fele arányban fizeti, akkor az Ön fizetési kötelezettsége ez esetben 93 Euró. A munkaadót az Ön munkabére után így már 1093 Euró fizetési kötelezettség terheli, mert ő az ő részét a bruttó béren felül teljesíti. Ezen felül még munkanélküli-, betegbiztosítási- és ápolási járulékot is kell fizetnie mind a munkaadónak mind a munkavállalónak. A munkaadó a bruttó bérből levonja az Önt terhelő részt és az Ön egészségbiztosítójának utalja közvetlenül az ő részével együtt, kiegészítve ezen felül a többi társadalombiztosítási járulékkal. Az Ön egészségbiztosítója tovább utalja a nyugdíjbiztosító felé a nyugdíjbiztosítási járulékrészt.

Aki különösen sokat keres, nem kell az egész fizetése után járulékot fizetni, van ugyanis egy felső határ, és az afeletti részre nincs járulékfizetési kötelezettség. Ezzel a fizetendő járulék összege is maximalizálva van, ami által a későbbiekben az Ön kifizetésre kerülő nyugdíjának is lesz egy felső maximum értéke.

Mindenki rendelkezik egy biztosítási számlával

A Német Nyugdíjbiztosítónál minden biztosított rendelkezik egy biztosítási számlával, melyben az összes adatot tárolják: mikor érkezett az Ön részéről befizetés, igénybe vett-e gyermekgondozási időszakot, munkanélküli segélyt, vagy éppen teljesített-e önkéntes szolgálatot. Ennek a számlának van egy száma, a biztosítási szám, amit a biztosított legkésőbb az első munkavállalói jogviszonya életbelépésével kap (amennyiben ez a jogviszony járulékfizetési kötelezettséggel jár). Ezek az adatok azért is fontosak, mert ezek alapján kerül majd kiszámításra a nyugdíj. Amennyiben tudni szeretné, hogy minden le lett-e jelentve, kérvényezhet egy biztosítási felsorolási listát.

A nyugdíj összege

A nyugdíj összege attól függ, hogy Ön az aktív munkaévei során mennyi nyugdíjjárulékot fizetett be. És mivel a járulékok bérfüggőek, ezért elmondhatjuk, hogy minél hosszabb ideig dolgozott valaki, és minél többet keresett, annál magasabb lesz a nyugdíj összege később. Itt persze figyelembe veszik a gyermekgondozási és katonai- valamint az önkéntes szolgálati időszakokat is.

Egy nyugdíjas, aki 45 évet dolgozott és folyamatosan annyit keresett, mint az átlag biztosított személy, a régi tartományokban átlag bruttó 1441 Eurót, az új tartományokban bruttó 1381 Eurót kap. Ebből még levonásra kerülnek a betegbiztosítási és ápolási járulékok. A biztosítási kötelezettséggel rendelkező nyugdíjasok a betegbiztosítás egy részét maguknak kell fizetniük, a másik részt a nyugdíjbiztosító fizeti. Az ápolási járulék a nyugdíjast terheli.

Tervezés a nyugdíj-információkkal

A Német Nyugdíjbiztosítási Hivatal évente egyszer megküldi a nyugdíj-információkat, hogy Ön könnyebben kalkulálja ki a későbbi nyugdíját. Ezt a tájékoztatót először a 27 évet betöltött személyek kapják meg, akik már minimum 5 évnyi járulékot befizettek. Ez a tájékoztató segítséget nyújt a nyugdíj előtakarékosság tervezésében. Külföldi állampolgárok esetében nem mindig küldik ki mindenkinek automatikusan ezt az igazolást, de bármikor lehet kérvényezni a kiküldését.

Így néz ki a jövő

A hozzájárulási eljárás csak abban az esetben működhet, ha elegen dolgoznak az országban és fizetnek nyugdíjjárulékot. Fontos a munkavállalók és a nyugdíjasok aránya is, de pont ebben van a kihívás. Ugyanis egyre kevesebb fiatal járulékfizető munkavállaló van, ugyanakkor egyre több idős ember, aki a nyugdíjpénztárból nyugdíjra jogosult. A kiváltó ok az, hogy Németországban egyre kevesebb gyerek születik, a várható élettartam viszont hosszabbodik, így tovább kapunk nyugdíjat is. Ezt a folyamatot demográfiai változásnak nevezzük.

Szerencsére az ilyen folyamatokra a nyugdíjbiztosítás rugalmasan tud reagálni. A nyugdíjrendszer régóta fel van készülve a népesség alakulására. A politikusok ezért úgy határoztak, hogy a nyugdíj a jövőben nem fog olyan mértékben emelkedni, mint korábban. Ezen felül a biztosítottak is csak 67 éves koruktól mehetnek nyugdíjba. Így lehet biztosítani azt, hogy a jövőben is fizethessenek nyugdíjat.

Bár az állami nyugdíj mindig is az időskori előtakarékosság fontos pillére marad, érdemes mielőbb informálódni arról, hogy mennyi pénzre lesz szükségünk nyugdíjas korunkban, és magán nyugdíjbiztosítást kötni vagy üzemi nyugdíj-előtakarékosságról gondoskodni. 

Tippünk: maradjon a német nyugdíj témában mindig naprakész – díjmentes hírlevelünkkel!

Ki mennyi idősen mehet nyugdíjba

Az állami nyugdíjbiztosítás alapján röviddel ezelőtt változás történt a nyugdíjkorhatárt illetően. 2012 és 2029 között a nyugdíjkorhatár 65 évről 67 évre növekedik, kezdve az 1947-es évben születettekkel. Például aki 1959-ben született, az két hónappal túlhaladva a betöltött 66. évét mehet nyugdíjba. 1964 után születettekre már az vonatkozik, hogy 67. betöltött életév után mehetnek nyugdíjba. Az idő előtt nyugdíjazottak levonásokkal kell számoljanak.

Aki különösen sokáig fizetett nyugdíjjárulékot vagy súlyos fogyatékkal él, levonás nélkül mehet nyugdíjba idő előtt. A kormány 2014 nyarán határozott erről, miszerint 45 munkaév (járulékfizetéssel) után már 63 évesen lehet nyugdíjba vonulni, anélkül, hogy levonásokkal lennének terhelve. Erről több információért keresse a Német Nyugdíjbiztosítási honlapot.

A nyugdíjak megadóztatása

Az állami nyugdíj után adót kell fizetni, ugyanúgy, ahogy a bérek után is. Manapság csak a nyugdíj egy részét vetik adófizetési kötelezettség alá. Ez a rész viszont évente növekszik, 2040-től már a teljes állami nyugdíj után adózni kell. Ezzel szemben született egy olyan intézkedés, hogy a most fizetendő nyugdíjjárulékot részben vissza lehet igényelni az adóból.

A biztosítási szám

Aktív munkaévei elején Ön kap egy biztosítási számot. Ez mindig ugyanazon az elven tevődik össze: részlegszám, születési dátum és a születési név kezdőbetűje, sorozatszám és ellenőrző számjegy, például 65 170892 J008. Itt egy 1992. augusztus 17-én született férfi biztosítottról van szó, akinek a családneve J-vel kezdődik. A Német Nyugdíjbiztosítónál ez a szám alatt vagyunk regisztrálva, tehát ha információt, felvilágosítást szeretnénk kérni a nyugdíjszámlánkról, meg kell adni ezt a számot.

Külföld és nyugdíj

Nyugdíjbiztosítás külföldön: kultúrsokk, de biztos helyzet

Mindegy, hogy gyakorlat, cserediákprogram, vagy egy igazi állás, sokan szeretnének egy hosszabb időszakot külföldön tölteni. Nem csoda, hiszen izgalmas egy másik kultúra és a nyelvet is a saját nyelvi környezetben sajátítjuk el legjobban, és amúgy is jól hangzik, hogy „egy évet Spanyolországban töltöttem”. Az elmúlt években egyre könnyebb lett külföldre utazni, pláne, ha az ország EU tagország. Viszont az EU-n belüli országok társadalombiztosítási rendszerei is igen különbözőek lehetnek. Mit jelent ez az Ön nyugdíját tekintve?

Nyugdíjbiztosítás az európai országokban

Európában az „Európai Közjog” érvényes, ami megakadályozza, hogy Ön a külföldön tartózkodása során társadalombiztosítás terén hátrányosan meg legyen különböztetve. Tehát: Az az idő, ami alatt Ön külföldön dolgozik, a Németországban ledolgozott idővel összeadódik, és rendszerint figyelembe veszik a nyugdíjigénylés során. Ez a rendelkezés érvényes az Európai Unió, és az Európai Gazdasági Térség országaira, Izlandra, Liechtensteinre és Norvégiára, valamint Svájcra.

Nyugdíjbiztosítás az Európán kívüli országokra

Ön akkor sem kerülhet hátrányos helyzetbe, ha Európán kívül dolgozna. Ezen okból kifolyólag Németország más országokkal is kötött társadalombiztosítási egyezséget, hasonló szabályozásokkal. Ha egy német székhellyel rendelkező cég Önt 24 hónapnál nem hosszabb időre külföldre küldi, ugyanúgy a német nyugdíjtörvények hatálya alá fog számítani. Aktuálisan 2020-ban a következő országok számítanak ebbe az egyezségbe: Albánia, Ausztrália, Bosznia-Hercegovina, Brazília, Chile, India, Izrael, Japán, Kanada, Koszovó, Marokkó, Montenegró, Fülöp-szigetek, Dél-Korea, Moldávia, Észak-Macedónia, Szerbia, Tunézia, Törökország, Uruguay, USA.

A külföldi tanulmányok beleszámítanak a nyugdíjba

Ha külföldön szeretne egyetemre/főiskolára járni, ezt a tanulmányi időszakot is beleszámítják a nyugdíjba. Ennek kapcsán viszont létezik egy maximális elszámolható időszak. Ha részidőben folytatja tanulmányait, csak úgy lehet elszámolni, ha a tanulásra lett a maximális idő és ráfordítás szánva.

Informálódjon időben

Aki külföldre szeretne menni, mindenképp személyesen informálódjon, akár a díjmentesen hívható számon 0800 1000 4800 vagy a Német Nyugdíjbiztosító egy információs tájékoztató központjában.

Kiegészítő előtakarékosság

Kiegészítő előtakarékosság az állami nyugdíjon túl

Fontos dolog az állami nyugdíjon kívül a privát nyugdíjbiztosításról is gondoskodni – például az államilag támogatott „Riester-Rente” vagy az üzemi előtakarékosság nyújt erre lehetőséget. Így Ön biztosra mehet, hogy a későbbiek során is ugyanezt az életszínvonalat élvezheti. És minél előbb elkezdi a nyugdíj-előtakarékosságot, annál több pénzhez juthat később. A különböző lehetőségekről a kapcsolatfelvétel gombra kattintva tud informálódni.

Riester-Rente előtakarékosság

Amennyiben a Riester-Rente privát előtakarékosságot választja, az állam támogatja ezt a biztosítási formát különböző kiegészítésekkel, adókedvezményekkel. Ennek a feltétele, hogy meglegyen az állami nyugdíjbiztosítás is. Ami adott, ha például rendelkezik egy Minijob-al és egyéni befizetésekkel kiegészíti a munkáltató által fizetett nyugdíjjárulékokat a kötelezően fizetendő összegre. Szülők a gyermekgondozás ideje alatt, hivatali alkalmazottak és biztosítási jogviszonnyal rendelkező magánvállalkozók is igénybe vehetik ezt a támogatást. Házaspároknál elég, ha az egyik fél megfelel a kritériumoknak. Ha mindkét fél nyugdíj előtakarékossági szerződés köt és a másik fél minimum évi 60 eurót befizet, megkaphatják a Riester támogatást.

Ahhoz, hogy az összes pótlék kifizetésre kerüljön a Riester-Rentével, a bruttó bevétel egy részét – ez aktuálisan az előző évi bruttó bevétel 4 százaléka – meg kell spórolni. Ha valaki ebben az időszakban egyáltalán nem, vagy csak minimális bevétellel rendelkezett, legalább 60 euró önrészt kell befizetnie, hogy a teljes pótlékot megkapja, ezt a pótlékot az állam határozza meg. Ha teljesülnek a támogatási feltételek, ez évi 175 euró támogatást jelent.

Aki Kindergeld-et (Magyarországon: családi pótlék) kap, még erre rájön 185 euró gyerekenként. Sőt, minden 2008. január 1. után született gyermek után 300 euró jár évente. Aki 25 év alatti pályakezdőként köt Riester szerződést, kaphat még egy egyszeri 200 euró bónuszt is. A pótlékok részarányosan csökkennek, amennyiben az előírtnál kevesebb a spórolt összeg, de a minimum 60 eurót be kell fizetni. Az államtól kapott pótlékokon kívül még adót is spórol az, aki bevétele egy részét nyugdíj-előtakarékosságra teszi félre, ami ugye alapból államilag támogatott. Ezenkívül lehetőség van még a saját lakást/házat is Riester-szerződéssel finanszírozni.

Példa a Riester-Rentére

Ön egyedülálló, nincs gyermeke, van egy jó állása és ezzel igényelhet Riester-Rentét. A havi bruttó bére 2000 Euró, ez évi 24000 Euró. Ebből négy százalékot (pótlékkal együtt) megspórol a Riester-Rentébe, így jogosult a teljes támogatásra. Ez évi 960 Eurót jelent. Az alap pótlék, ami évente jár Önnek, 175 Euró. Ezt levonva a 960 Euróból az önrész így már csak 785 Euró, ez havonta 65,41 EUR-s megtakarítást jelent az Ön esetében. Ezenkívül a következő évben az adózásnál/adóbevallásnál megadhatja a nyugdíj-előtakarékosságként befizetett összeget, és adóvisszatérítésre lesz jogosult.

A Riester-Renténél még akkor is be van biztosítva a spórolt tőke, ha II-es típusú munkanélküli segélyben részesül (Hartz IV): a munkanélkülivé válással ugyanis védetté válik az államilag támogatott Riester-Rente. Minimális befizetésekkel még ekkor is tovább érvényes a szerződés.

Ha a főnöke támogatja – üzemi nyugdíj-előtakarékosság

2002 óta minden munkavállalónak joga van üzemi nyugdíj-előtakarékossághoz. Ennek többféle formája létezik: például a bruttó bérének egy részét megspórolja. Ezáltal ez az összeg nem kerül kifizetésre, hanem adó- és társadalombiztosítási járulékok levonása nélkül az Ön részére lesz megspórolva ennek a teljes összege. 2019 óta a munkaadó köteles az Ön által spórolt összeg 15%-át még rátenni erre. Beszéljen a főnökével vagy a személyzeti részlegen felelős munkatárssal, hogyan működik ez Önnél pontosan. Ezután magával a lebonyolítással már nincs sok tennivalója: a munkáltató átvállalja ezt Ön helyett a szerződéskötéstől az utalásig.