Milyen esetekben ésszerű egy kölcsön?

Fontosak röviden:

 

  • A hitelek sok mindent lehetővé tesznek számunkra, de mielőtt felvennénk őket gondoljuk meg valóban szükségünk van-e rájuk.
  • Meglévő részletfizetési kölcsönét bármikor teljes egészében visszafizetheti akár saját pénzből, akár új, kedvezőbb hitelből.
  • Törlesztőrészlet, futamidő és a kamatok már az elejétől fixek egy részletfizetési kölcsön esetében.
  • Az Ön és a bank közötti hitelviszony a hitelösszeg szolgáltatásával kezdődik. Vége akkor van, amikor kifizette az utolsó részletet is. Addig azonban sok minden történhet.

Tartalomjegyzék:

Kinek jelent ésszerű megoldást egy kölcsön?

A hitelek sok mindent lehetővé tesznek számunkra: egy új autó a munkába járáshoz, álomesküvő és karibi nászút vagy a legújabb síkképernyős tv. Vagy egyszerűen csak egy másik, drágább hitel kiváltása.

Mielőtt azonban ilyen kívánságokkal megy a bankba, fel kell tennie a kérdést magának: Helyes út-e a hitel? Ha a válasz „igen”, akkor néhány dolgot szem előtt kell tartania, hogy minden összejöjjön, és ne fizessen túl sokat a hitelért.

Hogy kaphat-e kölcsönt egyáltalán, az pénzügyi és szakmai helyzetétől is függ. Az aranyszabály az, hogy minél biztonságosabb a munkahelyi pozíciója és minél magasabb a jövedelme, annál magasabb a hitelképessége.

A vásárlásra felvett hitelek elkerülése

Néha lehetetlen olyan hosszútávra megtervezni a vásárlásokat, hogy azokhoz a számlánkon is rendelkezésre álljon elegendő összeg. De: minden kölcsön csak egyfajta megelőlegezés a bankok részéről, amelyet kamatokkal együtt, drágábban kell visszafizetnie. És nem csak ez az egyetlen dolog, ha valami rosszul sül el az életében, akkor egy kölcsön könnyen válhat adóssági problémává is.

Ezért adunk tippeket az anyagi helyzete javítását illetően. Így a legjobb esetben teljesen el tudja kerülni a hitelfelvételt. Vagy legalábbis megengedhet magának magasabb törlesztőrészletet.

Ha mindenféleképpen kölcsönhöz kell folyamodnia, először a már meglévő szerződéseit kell átfutnia. Sok mindennel tud spórolni, ilyen például a villany, gáz, telefonos előfizetés és biztosítások. Ha megteszi ezt hitelfelvétel előtt, több pénze marad törlesztésre is. Ha ez mégsem jön össze, az sem nagy baj. Később is fizetheti a hitelt és egyúttal hamarabb le is tudhatja. Elmagyarázzuk a szöveg folytatásban, hogyan is néz ki mindez.

A kölcsönök kiváltásának ellenőrzése minden esetben

Ha egy régi, drága részletfizetési kölcsönt fizet vissza, vagy a folyószámlája gyakrabban és hosszabb időre mínuszba megy, akkor meg kellene próbálni az átütemezést/hitel összevonást. Rendszerint ez könnyen megy.

A meglévő részletfizetési kölcsönét bármikor teljes egészében visszafizetheti akár saját pénzből, akár új, kedvezőbb hitelből. A bankja kártérítést követelhet ezért; ez azonban legfeljebb annak a pénznek az 1%-a, amellyel még tartozik nekik. Ha a hitel csak tizenkét hónapra vagy annál rövidebb időre szól, akkor ez a fennmaradó adósságnak csak a 0,5 %-a.

Itt egy példa erre: ha még 10.000 euró a visszafizetendő összeg, a bank maximum 100 euró összeget követelhet Öntől, ha kifizeti a kölcsönt. De visszakérheti ezt az összeget, ha a kamatláb az új banknál már akár csak 1%-kal is alacsonyabb. Vannak azonban olyan bankok is, akik hitel kiváltáskor nem számítanak fel ezért külön díjat.

Tippünk: maradjon a német banki ügyek témában mindig naprakész – díjmentes hírlevelünkkel!

Jelenleg a kölcsönök esetében a kamatlábak elég alacsonyak. Ez azt jelenti, hogy a hitel újraütemezése megéri, ha

  • egy régebbi hitele van
  • az anyagi helyzete javult
  • egy drága hitelbiztosítást fizet

Hogy miért is érdemes átütemezni, nagyon egyszerű:

Régebbi hitelek esetén a kamatlábak általában magasabbak.

Ha most többet keres, a bankok azt feltételezhetik, hogy jobban is tudja fizetni a hitelt. Számukra ekkor csökken a kockázat – Önnek pedig a kamatok. A hitelbiztosítások sokba is kerülhetnek, érdemes körülnézni az ajánlatok között.

Egyébként hitellel is kiegyenlítheti a folyószámlahitelét – Dispo Kredit. Ezt követően azonban jobb, ha körültekintőbb: gyorsan elveszítheti a hitelátütemezés előnyeit, ha ismét túllépi a folyószámlája keretét.

Alkalmazottaknak egyszerűbb, vállalkozóknak nehezebb

A bankok csak akkor adnak hitelt, ha biztosak abban, hogy vissza is kapják a pénzt. Épp ezért vizsgálják át alaposan a hitelt felvenni készülők szakmai és anyagi helyzetét. Jobb esélyük van az olyan munkavállalóknak, akiknek már évek óta van állandó állásuk, vagy a köztisztviselőknek, mint a fiatal cégalapítóknak vagy határozott idejű munkaszerződéssel rendelkező pályakezdőknek.

Az egyéni vállalkozóknak pedig egyenes nehéz kölcsönt felvenni; ez egyaránt igaz a kereskedelmi hitelekre és a magáncélú vásárlási hitelekre.

Hogyan is működik egy kölcsön Németországban?

Hogy pontosan milyen esélyei vannak egy kedvező hitelt megkapni, csak akkor fogja megtudni, ha benyújtotta a hitelkérelmet.

Törlesztőrészlet, futamidő és a kamatok már az elejétől fixek egy részletfizetési kölcsön esetében.

Részletfizetési kölcsönnél a bank egy összegben fizeti ki a kölcsönt. Ebben az esetben a kezdetektől fogva tudja, pontosan hogyan is fog a hitel lefolyása kinézni, csak bizonyos kivételek esetében lehetnek változtatások.

Az alábbi pontok biztosak:

  • mekkora összegű a havi fix törlesztőrészlet
  • milyen hosszú ideig fizeti tartozását
  • milyen magas a kamatláb

Kölcsöne futamidejét általában teljes évekre állapítják meg, de szinte mindig hónapokban, például 36 vagy 72 hónapban adják meg.

Változás akkor lehet, ha hitelét előtörleszti, vagyis extra befizetést is végez a havi fix törlesztőrészleten felül – ezt hívják Sonderntilgung-nak, vagy ha ki kell hagynia egy törlesztőrészletet, mert anyagilag rosszabb helyzetben van. Vannak azonban bankok, akik olyan extra szolgáltatást nyújtanak a hitelfelvételhez, mint például az évi egyszeri törlesztő részlet automatikus szüneteltetése egy előre lefixált hónapban, amit Ön tetszése szerint kiválaszthat. Például minden év augusztusában kéri a szüntet, mikor nyaralási szezon van, vagy minden év decemberében, mikor a karácsonyra készül. Az előtörlesztésre általában a bankok szintén kezelési költséget számítanak fel, vannak bankok akiknél erre díjmentesen bármikor lehetősége van. Ha érdekli mely bankoknak vannak ilyen extra szolgáltatásaik, mint az automatikus törlesztő részlet szünet és a díjmentes előtörlesztés, vegye fel velünk a kapcsolatot.

Így határozza meg a kölcsön összegét, törlesztőrészletét és futamidejét

Egy hitelt mindig két irányban számolhat ki: először meghatározhatja, hogy mennyi pénzre van szüksége, majd megadhatja, hogy hány hónap alatt szeretné azt visszafizetni. Az összehasonlító portálokon található hitelkalkulátor ezután megmutatja Önnek, hogy egy bizonyos kamatláb mellett milyen magas a havi törlesztőrészlet.

Ez a megközelítés azonban arra csábít, hogy meghosszabbítsa a futamidőt, ha a törlesztőrészlet túl magasnak tűnik. Minél több hónapot vesz igénybe a törlesztés, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. Ezután azonban összességében több kamatot fizet.

Jobb, ha először elkötelezi magát egy bizonyos havi törlesztőrészlet mellett, majd meghatározza, hogy mennyi legyen a hitel futamideje. Az eredmény ekkor az a hitelösszeg lesz, amelyet megengedhet magának. Ha ez az összeg túl alacsony, célszerűbb elvetni a hitel ötletét, inkább gondolja át újra, hogy a vásárlást nem-e tudja kedvezőbben megoldani.

Mi történik a futamidő alatt?

Az Ön és a bank közötti hitelviszony a hitelösszeg szolgáltatásával kezdődik. Vége akkor van, amikor kifizette az utolsó részletet is. Addig sok minden történhet.
Fizesse ki gyorsan a hitelét, ha épp rendelkezésére áll még pénz. Ilyen pénz lehet, például bónusz a munkahelyén vagy örökség, ezeket a hitel törlesztésére fordíthatja. Így lerövidítheti a kölcsön futamidejét. Ehhez két lehetősége van: Vagy a tényleges törlesztőrészleten kívül több pénzt fizet, ezt speciális törlesztésnek (előtörlesztésnek) nevezzük. Vagy teljes egészében kifizeti a kölcsönt.

Amennyiben többet szeretne fizetni, akkor bankjának is engedélyeznie kell az ilyen speciális törlesztéseket a szerződésben. Ez általában nem csökkenti a törlesztőrészletek összegét, csak lerövidíti a futamidőt. A pénzügyi terhek egyelőre változatlanok maradnak, de a teljes hitelköltség csökken. Ha a hitelt teljes egészében visszafizeti, a bank a fennmaradó összeg 0,5–1 %-nak megfelelő kártérítésre jogosult. Néhány bank azonban lemond erről a korai visszafizetési kötbérről.
Ha a dolgok szorossá válnánk, beszéljen a bankjával.
Ha nem tudja kifizetni a részletet, forduljon közvetlenül a bankjához! Ne vesztegesse az idejét, különben emlékeztetőt vagy felszólítást kaphat, és bankja már nem lesz hajlandó tárgyalni Önnel. Mivel a bank csökkentheti vagy teljes mértékben elhalaszthatja havi befizetését. Bár a hitel drága lesz, de elhárítja az első bajt.

Ne feledje: Ön adott meg banki fedezetet: A legtöbb hitelszerződéssel aláírja, hogy a bérét zárolhatják. Nem szabad hagyni, hogy ilyen messzire jusson.

A legfontosabb kérdések összefoglalva

Kinek jelent ésszerű megoldást a kölcsön?

A kölcsönök általában akkor játszanak szerepet, amikor hirtelen nagyobb kiadásra kerül sor, de az erre szánt pénz jelenleg hiányzik. Érdemes hitelt akkor is felvenni, ha egy régebbi drága kölcsönt átütemezne. Egy olcsóbb hitel segítségével költségeket takaríthat meg.

Hitelfelvétel előtt el kell gondolkodni azon, hogy a hitel valóban a legjobb megoldás-e. Számos stratégia alkalmazható a hitelfelvétel elkerülésére, vagy legalább a kölcsönzött összeg és ezáltal a költségek csökkentésére.

Mi az a hitelkeret?

Hitelkerettel a bank egy összeget garantál Önnek. Ezután rövid időn belül át tudja utalni pénzét hitelszámlájáról folyószámlájára.

Csak az Önnek kifizetett összeg után fizet kamatot. Rugalmas a visszafizetés.

A kamatlábak általában alacsonyabbak, mint a folyószámlahiteleknél, és magasabbak, mint a részletfizetési hiteleknél. De azok azonban változóak is. A hitel tehát rövid távon drágulhat.

Mi az a részletfizetési hitel?

Részletfizetési kölcsönnel a bank egy összegben fizeti a kölcsönt. Cserébe megköveteli, hogy a hitelfelvevő fix havi kamatlábon fizesse vissza a pénzt. A törlesztőrészlet fix havi kamatlába döntő pont, szemben a folyószámlahitellel vagy a hitelkerettel.

Milyen adatokra van szüksége egy hitelkérelemhez?

Készüljön fel a hiteligénylésre. A bankok többet kérnek, mint név, cím és születési dátum. További információkra van szükségük, mint például:

  • Munkáltató neve és címe
  • A jelenlegi munkaviszonyának kezdete
  • Havi bevétele
  • Egyéb jövedelem, például gyermek után járó juttatások
  • Információ a különböző kiadásokról (bérleti díj, biztosítás, fenntartási kötelezettségek, már felvett kölcsönök)

Szeretne beadni egy hitelkérelmet, de nem tudja hogyan is kezdjen hozzá? Vegye fel velünk a kapcsolatot és mi díjmentesen segítünk.

 Vegye fel velünk a kapcsolatot!

Az adatkezelésről:

12 + 6 =

A leírás a német finanztip.de alapján készült.